Физическое лицо, прошедшее процедуру банкротства, имеет ряд ограничений на занятие руководящих должностей в финансовых структурах, но законодательных ограничений на получение новых кредитов нет.
8 (800) 302-53-37
Бесплатный звонок для всей России.
Трудности при обращении за кредитом после банкротства
Тем не менее банкротам сложно получить одобрение по следующим причинам:
- признанный судом факт несостоятельности в прошлом;
- испорченная кредитная история;
- возможное отсутствие собственности и накоплений.
Наличие у гражданина в прошлом финансовых проблем, повлекшим необходимость банкротства, является признаком системной неплатежеспособности лица для многих кредитных организаций.
Дополнительным препятствием может служить большая просрочка в БКИ – часто банки не выдают кредиты лицам с просрочкой больше 2 месяцев, а банкротство инициируется при трехмесячной просрочке исполнения обязательств.
Реализация всей собственности несостоятельного лица при прохождении процедуры банкротства приводит к тому, что бывший банкрот не может ничего предъявить в качестве залога, что также уменьшает вероятность одобрения кредита.
Несмотря на трудности, прошедшие банкротство лица не имеют активных долговых обязательств и могут рассчитывать на новый кредит при определенных условиях.
Когда после банкротства можно брать кредит
Оптимальными сроками для обращения за кредитом после завершения процедуры банкротства являются:
- 3 года;
- 5 лет;
- 15 лет.
Через 3 года проходят сроки исковой давности по большинству гражданских дел. Если по истечении данного времени обнаружатся новые кредиторы, претензии которых были незаконно проигнорированы, они не смогут истребовать свои долги и повлиять таким образом на платежеспособность бывших банкротов.
В течение 5 лет лица, прошедшие банкротство, обязаны сообщать о данном факте при обращении в банк за кредитом, поэтому по прошествии 5 лет можно обратиться за кредитом вновь, при желании не сообщая о финансовых трудностях в прошлом. Кроме того, через 5 лет после банкротства гражданин может вновь участвовать в организации НПФ, микрозаймовых компаний и паевых фондов, предоставляя активы данных предприятий в качестве залога.
Через 15 лет истекает срок хранения данных о просрочках платежей в бюро кредитных историй, и гражданин может начать взаимодействие с банками с чистого листа.
Сообщать ли банкам о банкротстве
Скрывать от банков факт признания несостоятельности в прошлом нежелательно по следующим причинам:
- банк может узнать о банкротстве заявителя из Единого реестра;
- возможно привлечение к ответственности за мошенничество.
Сведения о банкротстве отражаются в Едином федеральном реестре, и умалчивание факта банкротства клиентом может снизить доверие кредитного эксперта к другой информации, которую сообщит клиент, что приведет к получению отказа.
Кроме того, согласно п. 1 ст. 213.30 закона о банкротстве, заявитель на кредит должен сообщать о факте банкротства в течение 5 лет после завершения процедуры, и сокрытие такого факта в целях получения одобрения является поводом для обвинения в мошенничестве, особенно если платежи по оформленному кредиту не будут вноситься.
Также сокрытие факта банкротства при получении кредита сделает невозможным снятие неподъемных обязательств при следующем банкротстве из-за того, что клиент скрыл или предоставил о себе недостоверные данные (п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве).
Как повысить вероятность одобрения
Граждане, прошедшие через процедуру банкротства, могут увеличить шансы одобрения заявки на кредит, используя следующие методы и инструменты:
- исправление кредитной истории;
- предоставление залога;
- увеличение индивидуального рейтинга доверия;
- составление плана обращений в банки.
Бывший банкрот имеет преимущество перед действующими должниками в том, что у банкрота нет неисполненных обязательств, и, как следствие, он имеет большую платежеспособность, поэтому банки часто предоставляют таким заемщикам кредит после процедуры лечения кредитной истории. Данная процедура заключается в следующем:
- Банк предоставляет заемщику небольшой так называемый номинальный кредит без реальной выдачи денежных средств на руки. Чаще всего такая процедура носит название “кредитный доктор”.
- Заемщик погашает данный кредит в положенный срок равными платежами.
- Банк вносит сведения о платежах в БКИ.
- Формируется положительная кредитная история.
Так как деньги заемщику на руки не выдаются, банк ничем не рискует, а заемщик платит суммой взятого кредита (обычно 10-20 тысяч рублей) за исправление кредитной истории. Если бывший банкрот аккуратно вносил все платежи по номинальному кредиту в срок, банк может потом предоставить пробный настоящий кредит на небольшую сумму, при выплате которого заемщику увеличится лимит до стандартного в данном банке.
Наличие в собственности автомобиля или квартиры также увеличивает вероятность одобрения кредита банкроту, особенно если они оформляются в качестве залога. Залогом также может являться депозитный срочный вклад в банке обращения.
Банки составляют индивидуальные рейтинги граждан, которые влияют на вероятность одобрения кредита и процентную ставку. Информация о том, как формируются такие рейтинги, не раскрывается банками, но в большинстве случаев шансы на одобрение кредита повышаются у лиц:
- состоящих в браке;
- имеющих высшее образование;
- проживающих по последнему адресу регистрации не менее 5 лет;
- отслуживших в армии;
- трудоустроенных официально на последнем месте работы не менее года.
Перед обращением в банк полезно изучить сведения о нем – крупные банки реже дают кредит ненадежным в прошлом заемщикам, а недавно созданные небольшие кредитные организации часто берут на себя больший риск, кроме того, большая дефолтность банка говорит о низкой вероятности одобрения кредита. Также имеет значение дата обращения – к концу календарного месяца возрастает количество одобрений, так как сотрудникам банка нужно выполнять месячный план по выдаче кредитов.
Куда обращаться, если отказали банки
При получении отказа в банках можно взять взаймы следующими путями:
- получить деньги под залог;
- обратиться в микрофинансовую компанию;
- обратиться к частным заемщикам;
- взять деньги в кассе взаимопомощи;
- воспользоваться кредитами в платежных системах.
Под залог недвижимости, ювелирных украшений, транспорта или бытовой техники можно получить заем практически с любой кредитной историей, но важно помнить о рисках потери заложенного имущества при невозможности вносить платежи.
Микрофинансовые фирмы менее требовательны к заемщикам, чем банки, и могут дать кредит бывшему банкроту. При этом важно иметь в виду, что для проверки указанных заемщиком сведений сотрудники МФО могут звонить близким родственникам и коллегам заемщика.
Частные заемщики самостоятельно оценивают платежеспособность клиента и составляют индивидуальные долговые расписки.
Кассы взаимопомощи есть при многих крупных предприятиях. Обычно займы без процентов из таких касс выдаются работникам спустя полгода после трудоустройства и при условии регулярной оплаты взносов.
Платежные системы (например, Вебмани) также предоставляют возможность брать и давать в долг активным клиентам. Для получения такой возможности нужно пройти верификацию паспортных данных и иметь минимальное количество совершенных платежей.