Что делать, если нечем платить кредит? Заявление о банкротстве, пошаговая инструкция, последствия

Отказ гражданина выполнять обязательства по кредитам и частным займам может повлечь негативные последствия:

• передача долга в коллекторское агентство;
• взыскание долга через суд;
• уголовное преследование за мошенничество в сфере кредитования;
• порча кредитной истории.

Коллекторские агентства взаимодействуют с должниками с целью добиться выплаты долга, увеличенного на сумму комиссии агентства, не всегда используя законные методы. Если банк подал на должника в суд, то долг взыскивается судебными приставами, которые вправе накладывать арест на недвижимость должника и списывать сумму долга с банковских счетов.

Если должник не внес ни одного платежа по кредиту и предоставил ложные сведения при обращении в банк, суд может посчитать, что должник взял кредит без намерения вернуть деньги банку, и тогда должнику будет грозить уголовное наказание по ст. 159.1 УК РФ.

Иногда банк не обращается в суд, и коллекторское агентство ограничивается письмами и звонками, но у гражданина всё равно будет расти долг и портиться кредитная история, что приведет к невозможности получить кредит в будущем. Процедура банкротства позволяет списать долги, превышающие стоимость имущества, и прекратить порчу кредитной истории.

Условия для списания долгов

Для подачи заявления о банкротстве в суд необходимо соблюдение двух условий, согласно ст. 213.3 закона о банкротстве:

• сумма всех долгов должна составлять не менее 500 000 рублей;
• просрочка по этим долгам должна составлять не менее 3 месяцев.

После подачи заявления суд оценивает платежеспособность заявителя и потом возбуждает дело о банкротстве. Заявитель признается неплатежеспособным при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств:

• платежи по кредитам перестали поступать в положенный срок;
• более 10% всех долгов заявителя не платятся дольше одного месяца;
• размер всех обязательств превышает стоимость всей собственности заявителя;
• имеется постановление о закрытии исполнительного производства по взысканию долгов из-за отсутствия собственности у должника.

Важно учесть, что суд отказывает в признании заявителя неплатежеспособным и не возбуждает дело о банкротстве, если у заявителя планируются в ближайшем будущем денежные поступления (например, оформляется наследство), которые могут покрыть претензии всех кредиторов.

Порядок процедуры банкротства

Процедура банкротства физических лиц по их собственной инициативе включает следующие шаги:

1. Должник составляет список своих кредиторов, собирает документы и подает заявление в арбитражный суд.
2. Суд проверяет достоверность указанных в заявлении данных и оценивает платежеспособность должника.
3. Назначается финансовый управляющий.
4. Формируется проект плана реструктуризации долгов.
5. Проект одобряется собранием кредиторов и утверждается судом.
6. Должник совершает платежи по утвержденному судом плану.
7. Дело о банкротстве закрывается после погашения претензий всех кредиторов.

Если финансовое состояние должника не позволяет сформировать план реструктуризации, или должник нарушает данный план, пропуская платежи, суд объявляет должника банкротом и начинается процесс продажи собственности.

Собственность, оценочная стоимость которой превышает 100 000 рублей, должна продаваться на открытых торгах в форме аукциона, который организует финансовый управляющий.

План реструктуризации может быть назначен, если у должника:

• имеется постоянный источник дохода;
• нет неснятой судимости за экономические преступления;
• нет действующего административного дела за преднамеренное или фиктивное банкротство, а также за хищение или порчу чужой собственности;
• нет возбужденного в течение последних 5 лет дела о банкротстве.

Важно знать, что план реструктуризации может назначаться не чаще, чем раз в 8 лет, а максимальный срок реструктуризации долгов составляет 3 года.

В заявлении нужно указать:

• ФИО и паспортные данные должника-заявителя;
• наименование суда;
• суммарный размер неисполненных обязательств;
• даты возникновения просрочек;
• обстоятельства, по которым должник не вносил платежи;
• перечень кредиторов с указанием размера долга;
• наименование некоммерческого объединения финансовых управляющих, из числа которых должен быть назначен управляющий должнику.
• дата и подпись.

В основном тексте нужно изложить просьбу признать заявителя банкротом в связи с невозможностью удовлетворить претензии всех кредиторов в полном объеме, а также указать, что перечисленные требования кредиторов признаны заявителем обоснованными и не оспариваются.

Образец заявления о банкротстве можно посмотреть здесь.

К заявлению прилагаются следующие документы:

• имеющиеся договоры о кредитах и займах на имя заявителя;
• выписка из ЕГРИП об отсутствии статуса ИП;
• список кредиторов и должников заявителя с указанием сумм, ФИО и адреса проживания;
• список имущества, подходящего для продажи, и документы о правах на это имущество;
• свидетельства о рождении детей;
• брачный контракт (при наличии);
• свидетельство о заключении или расторжении брака;
• СНИЛС, ИНН;
• выписка из банка о состоянии счета;
• справка о доходах из налоговой службы за последние 3 года;
• выписка из реестра акционеров (если есть акции);
• договоры по купле-продаже недвижимости, автомобилей и иного имущества стоимостью свыше 300 000 рублей, заключенные в последние 3 года.

Если заявитель одалживал деньги в частном порядке, то нужно также приложить все долговые расписки. Выписка из ЕГРИП берется не ранее, чем за 5 рабочих дней до дня подачи заявления.

Выбирать саморегулируемую организацию управляющих нужно на сайте Единого реестра сведений о банкротстве. При выборе важно учитывать дату создания и количество дел о банкротстве, успешно завершенных управляющими – членами организации.

Процедура продажи собственности включает в себя:

1. Составление описи имущества.
2. Оценку стоимости.
3. Организацию торгов.
4. Продажу имущества и расчет с кредиторами.

Так как в большинстве случаев выручки от проданного имущества должника не хватает для расчета со всеми кредиторами, их претензии удовлетворяются пропорционально. Начальную цену и шаг аукциона определяет финансовый управляющий.

Важно учесть, что перед выплатой долгов банкам вырученные от аукциона средства идут на погашение судебных расходов и выплату вознаграждения финансовому управляющему – 7% от вырученной суммы.

Разовая выплата управляющему в 25 000 рублей вносится на депозитный счет суда при подаче заявления о банкротстве.

Последствия банкротства для граждан

Согласно ст. 213.30 закона 127-ФЗ, на лиц, прошедших процедуру банкротства, накладываются следующие ограничения:

• нельзя подавать новое заявление о банкротстве в течение 5 лет;
• нельзя занимать руководящие должности в организациях в течение 3 лет;
• 10 лет нельзя состоять в правлении коммерческих банков;
• 5 лет нельзя управлять пенсионным фондом, микрофинансовой компанией, страховой компанией или паевым инвестфондом.

Также в течение 5 лет при попытке оформить кредит нужно сообщать банкам о факте банкротства. Следует учесть, что если в ходе разбирательства дела о банкротстве выяснится, что должник при оформлении кредита предоставлял банку ложные данные, то непогашенные обязательства не списываются, и процедура теряет смысл для должника, поэтому перед подачей заявления желательно получить консультацию юриста.