Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция, необходимые документы, госпошлина, продолжительность процедуры

В России достаточно много граждан, которые взяли на себя непосильное кредитное бремя. Не имея возможности погашать задолженность в установленные сроки и под давлением коллекторов, они идут на необдуманные действия: берут новые займы на погашение старых под повышенные проценты или под залог недвижимости. В результате проблема с долговыми обязательствами только возрастает.

Но немногим известно, что с 2015 года у рядовых граждан появилась возможность решить проблему долгов цивилизованно через суд. Данная процедура получила название банкротства физических лиц, или процедура признания их финансовой несостоятельности.

В каких случаях физлицо может обратиться в суд с заявлением о банкротстве

Процедура банкротства физлиц подойдет гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, которым отказали банки в реструктуризации долга или рефинансировании. Либо если должник осознает, что в ближайшее время его финансовое положение не изменится, и он не сможет далее продолжать платить по счетам.

Возможные и другие частные случаи: гражданин сильно пострадал от пожара или наводнения, ему отказали в выплате страховой компенсации при утрате трудоспособности.

В случае если граждане не в состоянии платить по счетам, то по нормам 127-ФЗ в ряде ситуаций они обязаны подать в суд заявление о признании банкротства, в других – это их право. Если должник не подаст заявление о своем банкротстве в течение 30 дней при возникновении определенных условий, то ему грозит административная ответственность в виде штрафа на сумму от 1 до 3 тыс. р.

Обязанность должника обратиться в суд для признания его банкротом возникает в следующих случаях:

1. Наличие задолженности в размере 500 тыс. р.
2. Просрочка по кредитным обязательствам в течение 90 дней.

Но должнику совсем не нужно ждать, пока просрочка по долгам составит 3 месяца и более. Они могут обратиться в суд уже при наличии оснований полагать, что они более не смогут исполнять свои финансовые обязательства. На конкретные причины для обращения в суд 127-ФЗ не указывает, решение об обоснованности поступившего заявления для признания гражданина банкротом определяется в индивидуальном порядке.

Сумма долга в 500 тыс. р. является условной и необязательно ждать, пока задолженность достигнет указанного значения. Должник должен обладать объективными обстоятельствами, которые свидетельствуют о невозможности погашения задолженности. Это утрата высокооплачиваемой работы, получение инвалидности и потеря трудоспособности, развод и пр.

Процедура банкротства подойдет тем, чей ежемесячный доход стал ниже, чем требуется вносить по всем кредитам и займам. В соответствии со ст. 213.6 127-ФЗ предпосылкой для признания лица финансово несостоятельным являются случаи, когда его задолженность превысила стоимость принадлежащего имущества, или такое имущество вовсе отсутствует. Также здесь указана такая причина: более 10% всех обязательств не исполнены физлицом в течение месяца после даты погашения долга.

Необходимые документы

Для инициации процедуры банкротства должнику необходимо собрать достаточно внушительный комплект документов. Данные документы можно условно разделить на следующие группы:

1. Общие сведения.
2. Документы, подтверждающие наличие задолженности и проблем с ее погашением.
3. Документы, подтверждающие размер доходов.
4. Документы, которые подтверждают владение имуществом и собственностью (если такая собственность может быть направлена на погашение задолженности перед кредиторами).

Стандартный пакет документов, который понадобится от заемщика, включает:

1. Паспорт.
2. СНИЛС (страховое свидетельство).
3. Свидетельства о рождении детей.
4. ИНН (свидетельство о постановке на налоговый учет).
5. Свидетельство о заключении или расторжении брака.
6. Справка о составе семьи, которая указывает на факт совместного проживания иждивенцев с должником.

Также должнику необходимо собрать определенный комплект документов, который бы подтвердил наличие задолженности и ее размер. В их число может входить:

1. Договоры кредитования или микрофинансирования.
2. Справка о размере задолженности перед банками и иными кредиторами, заверенная их печатью и подписью (такая справка выдается бесплатно, но имеет ограниченные сроки действия).
3. Долговые расписки при получении определенной денежной суммы в долг от физического лица.

В случае если указанные договоры и документы отсутствуют, то нужно запросить у кредитора их копию, которая прилагается в качестве документа-основания возникновения задолженности.

В качестве подтверждения проблемной задолженности для суда могут выступать:

1. Письмо от кредитора с требованием о незамедлительном погашении задолженности.
2. Судебное решение или судебный приказ по вопросу долга с отметкой о вступлении его в силу.
3. Справка от приставов о возбужденных исполнительных производствах.
4. Распечатка из личного кабинета интернет-банка должника.

Другая группа документов должна подтвердить размер доходов должника. Для этого потребуются:

1. Справки 2-НДФЛ за последние 3 года (нужно получить у работодателя).
2. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета в ПФР.
3. Справка о размере выплаченной пенсии (оформляется в Пенсионном фонде).
4. Копии налоговых деклараций за последние три года (если физлицо вело предпринимательскую деятельность) или справка из ФНС об отсутствии доходов.
5. Выписки с банковского счета, подтверждающие движение по счетам.

Также от потенциального банкрота потребуется справка о наличии или отсутствии статуса индивидуального предпринимателя из Налоговой инспекции. Данная справка действует всего 5 дней, поэтому стоит получить ее перед самой подачей заявления на банкротство. Такую справку можно запросить онлайн через электронный сервис ФНС. Ее подготовка составляет 5-10 минут.

При наличии в суд нужно представить документы об имущественных сделках за последние три года, брачные договоры, соглашение о разделе имущества, справка из Центра занятости о получении статуса безработного, справка об отсутствии судимости. Также прилагаются документы, которые подтверждают уважительность причины возникновения финансовых сложностей. В частности, медицинские справки с результатами медицинской экспертизы, если должник утратил заработок в результате травмы или серьезного заболевания, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении по независящим от него причинам (например, из-за ликвидации компании или по сокращению).

Подтверждением наличия активов у должника выступают выписки из ЕГРН или ГИБДД, Гостехнадзора, выписки из реестра акционеров и пр. Если в течение последних трех лет физлицо совершало какие-либо сделки с имуществом, то документы по ним также обязательны. Это договоры купли-продажи, дарственные и пр.

Стоит отметить, что предоставление указанных документов не является обязательным. За их сбор в деле о банкротстве может отвечать финансовый управляющий. Более того, выписки из официальных реестров ему предоставляются безвозмездно, тогда как физлицу придется заплатить за них.

При подготовке комплекта документов физлицу следует руководствоваться положениями п. 3 ст. 213.4 127-ФЗ. Здесь приведен исчерпывающий пакет сведений, которые нужно подготовить гражданину. Остальные документы он прилагает по своему усмотрению.

Подача заявления о признании физлица банкротом

Право на подачу заявления о признании лица финансово несостоятельным принадлежит как самому должнику, так и его кредиторам. Но, согласно статистике, более 80% дел инициируются самими физлицами.

После того как документы собраны, необходимо подготовить заявление о признании должника банкротом. Этот документ включает в себя следующие сведения:

1. О кредиторах физического лица, а также о величине задолженности перед ними.
2. О семейном положении должника, наличии у него иждивенцев.
3. Об имуществе в собственности физлица.
4. О счетах и вкладах в банках, остатке на счетах.
5. О размере полученных доходов на текущий момент.
6. О сделках, которые были совершены за 3 года до процедуры банкротства.
7. О саморегулируемой организации, из которой подлежит выбрать управляющего.
8. Об обстоятельствах возникновения неплатежеспособности.

В шапке документа должник перечисляет стандартные сведения: ФИО и дату рождения, паспортные сведения, место жительства, адрес регистрации, телефон для связи. В качестве приложения выступает перечень прилагаемых документов.

Список кредиторов составляется по форме Приложения №1 Приказа Минэкономразвития №530 от 215 года. Он включает ФИО или наименование юридического лица, адреса и суммы долга. Опись имущества приводится по форме Приложения №2 к этому же Приказу. Здесь прописываются в том числе объекты залога (например, квартира, купленная в ипотеку).

Должнику следует перечислить все сделки с имуществом дороже 300 тыс. р., совершенные за последние три года.

Копию заявления о признании финансовой несостоятельности надлежит направить всем кредиторам должника.

В какой суд и как подается заявление

Заявление о признании физического лица финансово несостоятельным подлежит передаче в арбитражный суд по месту его постоянной регистрации. Если она отсутствует, то можно обращаться по месту временной регистрации.

В каждом регионе – один арбитражный суд. Найти его адрес и контакты можно на официальном сайте суда.

Заявление о банкротстве может подать должник или его представитель (при наличии нотариально заверенной доверенности) одним из выбранных способов:

1. Через канцелярию арбитражного суда. Для этого нужно подготовить два экземпляра заявления: одно для арбитражного суда, второе – оставить себе для подтверждения его передачи (на экземпляре должника секретарь суда ставит штамп, который подтверждает прием документов).
2. Через Почту РФ. Заявление направляется заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
3. Дистанционно посредством электронного сервиса «Мой арбитр». Для регистрации и передачи документов через этот ресурс нужно обладать учетной записью на портале госуслуги.

Госпошлина

Физлицу необходимо оплатить госпошлину за подачу заявления о банкротстве в размере 300 р. Стоит отметить, что, согласно последним нововведениям, размер госпошлины был снижен в 20 раз: ранее он был приравнен к размеру госпошлины для юрлиц и составлял 6 000 р.

Также от должника требуется внести вознаграждение для финансового управляющего в размере 25 000 р. на депозит суда.

Найти реквизиты для оплаты госпошлины и депозита можно на сайте арбитражного суда.

Если финансовое положение должника не позволяет ему внести указанные расходы, то он может запросить у суда рассрочку.

Что происходит после подачи заявления

Приведем основные этапы процедуры банкротства физического лица.

Этап 1. Назначение первого судебного заседания.

После того как заявление на признание гражданина банкротом поступает в арбитражный суд, и если у судьи отсутствуют замечания по его содержанию и нет причин для его возврата, то оно принимается к производству, и судебное заседание назначается в течение 1-1,5 месяцев (по закону на назначение судебного заседания отводится до 3 месяцев). Судья указывает на перечень документов, которые нужно донести на первое заседание.

Суд может оставить заявление без движения и указать на недостатки, которые нужно устранить, или вернуть его заявителю, если оно было подано не в тот арбитраж.

Этап 2. Выбор кандидатуры управляющего.

В СРО, которую прописал заявитель, запрашивается кандидатура финансового управляющего для работы по делу должника.

Если саморегулируемая организация не предоставила кандидатуру управляющего, то нужно найти другую СРО. Сменить СРО должник может в ходе первого заседания, заявив письменное или устное ходатайство об утверждении финансового управляющего из другой организации.

Этап 3. Участие должника в первом судебном заседании.

До первого заседания должнику нужно собрать оригиналы всех документов, доплатить на депозит вознаграждение управляющего, лично прийти на судебное заседание или направить своего представителя.  Привлечение юриста или адвоката для участия в процессе не обязательно, но возможно.

Судебное заседание будет отложено, если не были предоставлены необходимые документы, или не была обеспечена явка, не была представлена кандидатура управляющего, суд потребовал дополнительные документы для доказательства.

Этап 4. Выбор в отношении должника одной из процедур банкротства.

По итогам первого заседания судом назначается одна из процедур в отношении должника: реструктуризации задолженности или реализации имущества. Большинство заседаний заканчивается введением в отношении должника процедуры реализации, минуя реструктуризацию. Должник наделен правом ходатайствовать перед судом, чтобы в отношении него не вводили этап реструктуризации.

Этап 5. Реструктуризация задолженности.

При введении в отношении должника плана реструктуризации до утверждения разработанного плана пройдет не менее 5-6 месяцев. Реструктуризация в рамках банкротства отличается от той, которую предлагают банки своим клиентам.

В отличие от банковской реструктуризации задолженность фиксируется: кредиторы не вправе начислять проценты, пени и штрафы.

Должнику дается максимально три года на погашение всей задолженности или на возврат в установленный договором график платежей. Без утверждения графика собранием кредиторов максимальные сроки его действия – 2 года.

График реструктуризации могут получить только те должники, которые имеют стабильные доходы в течение последних 6 месяцев (обычно график вводится при доходах от 25 тыс. р.), не имеют судимостей за экономические преступления, а также  в отношении которых ранее не вводилась реструктуризация в течение последних 8 лет.

При оплате должником по графику реструктуризации после внесения ежемесячного платежа у него должна остаться сумма в размере не менее прожиточного минимума на его жизнь и содержание иждивенцев.

На период реструктуризации для должника наступают такие последствия:

1. Исполнительные производства прекращаются.
2. Сделки на сумму свыше 50 тыс. р. без согласия управляющего не допускаются.

План реструктуризации может подразумевать частичное погашение задолженности. В данном случае по завершении графика должнику предстоит вернуться в первоначальный график платежей (это может быть актуально для долгосрочных кредитов, таких, как ипотека).

Такой план направляется управляющему не позднее, чем через 2,5 месяца после введения процедуры. Его могут разработать должник или его кредиторы. При отсутствии графика управляющий ходатайствует о введении в отношении должника следующего этапа – реализации имущества.

В случае если должник добросовестно исполнит обязательства по графику, то он не получит звание банкрота, и его не коснутся все негативные последствия такого статуса. Но он должен будет в течение 5 лет сообщать потенциальным кредиторам о том, что проходил этап реструктуризации.

Оплата по утвержденному плану реструктуризации должна осуществляться строго по графику, 7% более этой суммы подлежит переводу в адрес финансового управляющего. Но если должник без объективных оснований прекратил платить по графику, то дело может закончиться даже неосвобождением его от долгов.

При неоднократных нарушениях графика погашения задолженности в отношении должника вводится этап реализации имущества. Аналогичное решение принимается судьей в случае, если им не будет утвержден график реструктуризации.

Этап 6. Реализация имущества.

После того как в отношении должника введена процедура реализации, банкрот обязан передать управляющему все банковские карты, ему также запрещается совершать какие-либо сделки с имуществом.

Банкротство не освобождает физлицо от долгов. Суд определяет, списать ему долги или отказать в списании только по завершении процедуры реализации. Признание должника банкротом выступает важным шагом на пути к финансовой независимости, после которого его задолженности фиксируется, приостанавливаются исполнительные производства, кредиторам запрещается звонить и навещать должника с требованиями погасить долг (все взаимодействие должно происходить через суд).

Процедура реализации имущества предполагает прохождение ряда этапов:

1. Инвентаризация имущества и составление конкурсной массы.
2. Оценка имущества управляющим. При необходимости к оценочным мероприятиям привлекаются внешние оценщики (например, по требованию собрания кредиторов или при несогласии физлица с результатами оценки).
3. Корректировка конкурсной массы. Из нее исключаются одежда, единственное жилье должника, предметы, необходимые для профессиональной деятельности и пр.
4. Организация торгов. Торги проводятся в форме аукциона, кроме имущества со стоимостью до 100 тыс. р. (их допускается реализовать без проведения торгов).
5. Если в ходе торгов было продано имущество, которое входит в состав совместно нажитого имущества супругами, то по результатам его продажи 50% от вырученных средств передается супругу (в случае, если иной порядок раздела имущества не был подписан сторонами).
6. После того как имущество продано, начинается удовлетворение требований кредиторов. Нереализованное имущество предлагается кредиторам в счет погашения задолженности, а при их отказе принять его – подлежит возврату должнику. Требования кредиторов удовлетворяются по определенной очередности и пропорционально включенным в реестр обязательствам перед ними.
7. По результатам прохождения этапа реализации  управляющий направляет в суд отчет о проделанной работе.
8. Непогашенная задолженность перед банками, МФО, ФНС, управляющими компаниями списывается. Не подлежит списанию задолженность по алиментам, компенсации морального вреда, уголовные и административные штрафы. Также суд может принять решение о сохранении за должником его долговых обязательств при подтверждении обвинения в фиктивном или преднамеренном банкротстве, при выявлении факта мошенничества.

Также в процессе дела о признании физлица несостоятельным должник и его кредиторы могут заключить мировое соглашение со свободными условиями. В этом случае процедура приостанавливается.

Но если физлицо нарушит условия соглашения, то его сразу объявят банкротом и перейдут к этапу реализации имущества, минуя реструктуризацию.

Стоимость процедуры банкротства

Точно ответить на вопрос, сколько будет стоить процедура банкротства, проблематично. Фиксированная стоимость в законодательстве не прописана, она будет зависеть от размера долговых обязательства и количества этапов процедуры признания финансовой несостоятельности, которые будут введены судом. Минимальные расходы составят 50 тыс. р. Но на практике затраты должника могут достигать до 80-150 тыс. р.

В минимальный пакет затрат в ходе банкротства физлица входят:

• вознаграждение в пользу финансового управляющего (по 25 тыс. р. за каждый этап);
• почтовые расходы в размере 5 тыс. р.;
• обязательные публикации в ходе процедуры банкротства – 20 тыс. р.;
• расходы на проведение оценки (если у лица есть имущество) – 5-10 тыс. р.;
• госпошлина за подачу искового заявления – 300 р.

Только самые базовые затраты на процедуру составляют 55 тысяч рублей. Это делает целесообразным инициирование процесса признания несостоятельности только при крупных долгах. Тогда как при небольшой задолженности это экономически не обосновано.

В ближайшее время может быть принят закон, который вводит процедуру упрощенного банкротства без участия управляющего при небольших суммах долга, но пока он не принят.

При отсутствии у должника средств для погашения задолженности процесс признания финансовой несостоятельности приостанавливается.

Длительность процедуры

Нужно понимать, что быстро обанкротиться у физлица не получится. Только от подачи заявления до первого судебного заседания может пройти от 15 дней до 3 месяцев. Сама процедура реструктуризации занимает вплоть до 4 месяцев, а погашение задолженности по графику составит вплоть до 3 лет.

Если в отношении должника сразу введут процедуру реализации имущества, то она займет 4-6 месяцев. Это минимальные сроки, на которые могут рассчитывать должники без ликвидного имущества и при отсутствии сделок с ним за последние три года. Если же такие сделки совершались, то понадобится определенное время на проверку их финансовым управляющим.

В случае если выяснится, что сделки были подписаны на нерыночных условиях, или имущество отчуждено в пользу близких родственников, то это может привести к их аннулированию управляющим.

При наличии в собственности должника ликвидного имущества (автомобиля, недвижимости) сроки этапа реализации составят 9-12 месяцев.

Определенное время понадобится и на подготовку к процедуре и сбор необходимых документов.

Таким образом, минимальный срок, на который стоит ориентироваться физлицу при банкротстве, составляет 9 месяцев при условии вынесения судом постановления о продаже имущества без реструктуризации долга.

Процедура банкротства физических лиц происходит на основании Главы 10 127-ФЗ. Она начинается с подачи физическим лицом заявления о банкротстве в арбитражный суд по месту проживания и завершается введением в отношении него одной из доступных процедур: реализации имущества или реструктуризации задолженности.  Должника не признают банкротом при наличии у него доходов для погашения задолженности и при отсутствии имущества. Процедура банкротства является дорогостоящей и долгосрочной. Она оправдана при крупных неисполненных долговых обязательствах.